什么是债务减免？

主要要点

通过债务减免，债权人会免除部分或全部债务。

各种类型的债务可能符合免除资格。

债务减免可以缓解沉重的财务负担，但也存在一些弊端。

债务减免只是应对还款困难的一种选择。

债务缠身可能会让人感到不堪重负。根据美联储最新数据，家庭目前持有约18.39万亿美元的债务。不过，你也可以利用债务减免或减免来降低甚至消除债务，比如个人的贷款、学生贷款和信用卡账户。

然而，在追求债务减免时，有一些重要因素需要考虑。你应该了解该服务可能如何影响你的信用评分、税务以及未来的贷款或信用卡申请。了解债务减免的运作方式，可以让你更明智地判断这个选项是否适合你。

债务减免的运作方式

债务减免——也通常称为债务取消或债务减免——是指债权人减免您部分或全部债务时所发生的处理。债务减免可能发生在多种情况下，例如政府举措、经济困难或债务减免项目。

贷款机构通过多种方式实施债务减免，包括直接协商和解或政府项目。你也可以联系行业人士，如债务顾问，协助制定还款计划。

然而，重要的是要记住，债务减免相对较为罕见。此外，许多贷款机构根本不提供债务减免项目。对于无担保债务（如个人的贷款和信用卡）帮助更为容易。另一方面，抵押贷款和汽车贷款等有担保债务通常不符合债务减免资格。

“除非你针对像公共服务贷款减免这样的特定项目，否则不要指望任何形式的债务减免，”认证理财顾问、The Ways to Wealth首席执行官R.J. Weiss说。“虽然你可能会在选举周期听到更多相关消息，但这些承诺要持保留态度。此外，私营公司很少会完全免除债务——这通常只发生在破产中。在私营部门，如果提供任何形式的债务减免，通常都附带较大的附加条件。”

债务减免的类型

债务减免的类型取决于你想要免除的债务类型。你还可能需要满足某些资格标准，贷款方才会考虑贷款减免。

学生贷款债务减免

由于大学教育费用不断上涨，许多毕业生面临偿还巨额学生贷款的艰巨任务。根据美联储系统的数据，截至2025年1月，美国学生贷款债务总额为81.<>万亿美元。

根据你的工作、获得的贷款类型、你在哪里学习以及你已偿还贷款金额，你可能有几种学生贷款债务减免的选择。但请注意，这些选项只限于联邦政府贷款的个人。私人贷款机构发放的贷款不符合以下项目资格。

公共服务贷款减免

第一种选择是公共服务贷款减免计划（PSLF）。如果您为政府或非营利组织工作，并且满足以下条件，该计划可提供债务减免：

你已经在还款计划下完成了相当于120个月的合格还款。这意味着你每月至少按时支付了至低应缴金额。

在支付这些款项的同时，你已经为符合条件的雇主类型全职工作——例如，地方、州或联邦政府机构或非营利组织。

收入驱动还款

另一种选择是收入驱动还款计划（IDR），根据您的收入和家庭规模设定还款上限。在还款20年或25年后，贷款余额可能会被免除。该类别下的计划包括：

按收入还款计划（PAYE）

基于收入的还款计划（IBR）

收入挂钩还款计划（ICR）

一些州和雇主也可能提供学生贷款债务的帮助。虽然学生贷款减免可以带来巨大缓解，但了解你具体贷款的细节至关重要。

优点

你可能能减少还款。

有多种联邦债务减免项目可供选择。

有些职业路径可能提供专门的宽恕项目。

即使是部分宽恕也能带来显著的缓解。

缺点

私人学生贷款通常不符合免除资格。

宽恕过程通常需要时间。

资格要求严格。

违约贷款的个人通常不符合免除资格。

医疗债务免除

突发医疗费用可能迅速积累，导致沉重债务。幸运的是，有相关流程可以帮助处理这类债务，比如医疗债务减免项目。

如果你正为医疗债务困扰，第一步是联系你负债的医疗机构。你可以咨询他们的经济援助政策，这通常被称为慈善护理，是大多数州对非营利医院的法律要求。

医院可能会大幅减少你的账单，甚至完全免除。医疗债务免除的常见资格标准包括：

收入：免除的范围将取决于申请人的收入和经济状况。经济困难者更有可能获得全额债务减免。

无保险或保险不足：没有保险或保险不覆盖所有费用的人可能有资格获得免除。这在灾难性医疗事件中尤其如此，即使是合理的健康保险也无法覆盖费用。

无支付来源：当债务人无资金可偿还时，可能会申请债务减免。

优点

即使你不符合完全免除的条件，也可能有经济援助。

医疗债务减免是按滑动标准授予的，没有固定的收入上限。

如果你不符合免除资格，可能有办法让你的账单减少。

缺点

获得医疗债务减免可能既耗时又费力，且没有保证的结果。

你可能需要向医疗机构提供如报税单和工资单等文件，以证明你的需求。

税务债务减免

未缴税款可能导致重大经济压力，但美国国税局（IRS）为面临经济困难的纳税人提供了多种选择。一种常见方法是妥协提议（OIC）计划，允许纳税人以低于全部欠款金额的金额和解税款。国税局会考虑您的收入、支出和资产，以确定合理的和解金额。

不过，国税局并不批准所有OIC的申请。国税局要求你满足严格标准，证明支付全部欠款确实会造成经济困难。

分期付款协议提供了另一种途径，允许纳税人以可控的月供分期偿还债务。此外，国税局还可能为符合条件的个人提供罚款减免或其他形式的救济。

优点

立即摆脱欠税负担。

有可能以低于全部欠款金额的金额和解税款。

避免严厉的催收行为，如工资扣押或资产扣押。

缺点

税债免除可能影响未来的报税，免除的债务可能被视为应税收入。

与国税局沟通可能既复杂又耗时。

国税局严格的标准意味着您可能不符合OIC项目的资格。

抵押贷款债务减免

从技术上讲，除非房产出售或止赎后有不足余额，否则抵押贷款债务不会被免除。如果借款人难以还款，选择如下：

破产：某些类型的破产允许你通过重组还款来保留资产，但债务不会被免除。

止赎：当你无法按约定还款，且贷款修改或破产不再可行时，银行可能会采取行动收回你的房屋，并通过出售来收回能收回的部分。

贷款修改：贷款方同意修改您的贷款以减少每月还款额。他们可以通过延长贷款期限来实现这一目标。

贷款方同意通过贷款修改或止赎实现任何程度的债务减免，有几个利弊需要考虑。

优点

贷款修改可能帮助你避免止赎及其对信用的不利影响。

如果你在止赎期间欠款超过房产价值，可以减少或免除大量抵押贷款债务。

从偿还抵押贷款时的压力和不确定感中获得缓解。

缺点

抵押贷款债务减免可能带来税务影响。

房主可能难以获得贷款修改资格，难以应对复杂的贷款方谈判。

止赎会损害你的信用评分，并在你的报告上停留七年。

信用卡债务减免

信用卡免除很少见。发卡机构通常期望个人偿还借款金额，而高利率信用卡债务可能难以克服。

虽然通常无法获得宽恕，但你可以寻求债务减免的途径。

破产：你可以申请破产，在某些情况下包括全部或部分债务免除。

余额转移：你可以考虑申请个人的贷款或开一张零利率信用卡，转移余额并偿还债务。

债务管理计划：债务顾问会与贷款机构合作，制定合适的还款计划。他们不会协商降低和解金额，但会要求降低利率和费用，帮助你更快摆脱债务。

债务和解：即你通过协商一次性支付债务以保证还款。然而，这一过程可能会损害您的信用评分，且无法保证债权人会接受提出的和解金额。

困难项目：如果你能证明严重的经济困难，比如残疾，一些贷款机构可能会同意协助贷款减免。

在选择这条路之前，请权衡信用卡免除的利弊。

优点

信用卡再融资利率可能更低，从长远来看为您节省开支。

合并贷款通过将多次信用卡还款简化为每月还款，从而简化您的财务管理。

缺点

债务管理公司通常会收取费用，从而增加你整体欠款的金额。

如果你不及时采取行动，申请债务合并贷款，你的信用卡还款可能会逾期，从而损害你的信用评分。

债务减免的替代方案

如果您不符合任何债务减免项目的资格，还有其他债务管理选项可以帮助您偿还和管理债务：

债务合并：债务合并将多笔债务合并为一笔贷款，通常利率较低。这可以简化还款流程，并有可能减少整体债务。

信用咨询：寻求认证信用咨询机构的指导可以帮助你制定切实可行的预算策略和债务管理计划。

申请破产：在债务难以克服的极端情况下，破产申请可能通过变现资产或制定还款计划来提供新的开始。

底线

债务减免可以为你的财务旅程提供一个全新的开始。然而，一些债务减免项目对资格要求非常严格。在选择任何债务减免方案之前，请熟悉资格要求、所需文件以及您可能申请的具体情况。

此外，还要考虑债务减免如何影响你的信用评分，因为这会影响你未来获得贷款资格的能力。充分准备并意识到长期财务影响对于做出明智的决定至关重要。

常见问题解答

债务减免项目会损害你的信用吗？

根据债务减免的类型，你的信用评分可能会受到数年影响。话虽如此，如果你在还债方面遇到困难，债务减免很可能不会比你已经错过的还款造成更深的损害。此外，通过按时还款并养成负责任的理财习惯，你可以随着时间重建信用。

债务和解公司收费多少？

使用债务和解服务的费用可能因州法律、您希望协商的债务金额以及债权人的和解意愿而有很大差异。根据美国信用咨询基金会的数据，您可能需要支付总额的15%到25%。

债务七年后会自动免除吗？

不，未偿还的债务通常在七年后会从你的信用报告中消失。不过，根据你债务的类型，贷款机构可能仍然要求你还款。例如，除非联邦学生贷款被免除、你破产解除或你去世，否则你偿还。