什么是债务催收，它是如何运作的？

主要要点

通常，催收机构会在你的付款逾期至少30天后才联系你，但通常会更长时间。

合法的催收人员会在初次联系后五天内向您发送债务验证信。

法律禁止催收机构骚扰或欺骗消费者。

选择适合您和您的预算的还款方案。

美国人有债务并不罕见。仅信用卡债务在1年第四季度就增长到21.4万亿美元。

有债务并不总是坏事，但如果你没有按时还款，债务可能会被送去催收。催收时未能偿还债务可能导致法律行动并影响您的信用。如果你有催收机构处理的未偿债务，了解流程以便尽快处理。

什么是债务催收？

债务催收是机构或公司为催收借款人所欠款项而进行的过程。通常，账单在交给催收公司之前会严重延迟。

催收机构可能试图催收的债务类型包括：

汽车/汽车贷款债务

信用卡债务

医疗债务

个人的贷款债务

学生贷款债务

未缴水电费和电话费

如果你为一笔已逾期的贷款做联名签署人，或者你是他人信用卡的授权用户而他们忽视还款，催收机构也可能联系你。

债务催收流程如何运作

大多数催收公司在催收债务时也遵循类似的流程。

1. 债务催收员联系债务人

如果您有未偿还的逾期债务，您的原始债权人通常会先联系您。

例如，如果你有一笔已停止偿还的旧学生贷款，贷款机构会尝试联系你，要求你保持账户的正常状态。如果这些尝试未成功，债权人可能会将债务转交催收机构。

2. 你会收到债务验证信

根据法律，催收机构在初次联系你后五天内发送一封名为债务验证信的书面通知。信件包括你所欠金额、原始债权人的姓名以及你有权对债务提出异议的声明。

3. 催收公司竭尽全力催收债务

债务催收机构和催收人员会联系您，提供档案信息。这可能包括你现在或以前的住址、电话号码，甚至是你亲属的联系方式。

催收人员还可能利用个人银行信息，包括储蓄和投资账户，来评估你偿还债务的能力。一些州允许工资扣押以追讨符合条件的债务。

您的债务催收权

公平债务催收实践法案（FDCPA）是一项联邦法律，旨在保护消费者免受掠夺性债务催收行为的影响。它不适用于商业债务。该法案禁止催收人使用滥用或欺骗手段来催收未偿债务。

根据消费者金融保护局（CFPB），FDCPA为消费者提供的部分保护包括：

催收人员可能不会在你无法接收私人通讯的特殊时间、地点联系你。例如，如果你报告无法接听私人电话，机构不得在你工作时给你打电话。此外，通常情况下，债务催收人员被禁止在上午8点前或晚上9点后给消费者打电话。

催收人员不得在社交媒体上公开联系你关于未偿债务的情况。不过，除非你要求停止，否则他们可以给你发私信。

债务催收人员禁止骚扰消费者。

如果你寻求律师代理处理债务，机构停止联系你，转而联系律师。不过，您向机构提供您律师的姓名和联系方式。

如果你遇到债务催收人员或声称试图催收债务的人采取有害行为，你可以联系政府机构举报：

向消费者金融保护局投诉。

向联邦贸易委员会投诉。

向你所在州的总检察长投诉。

你也可以根据FDCPA起诉债务催收公司欺诈行为。如果你在联邦法院获胜，催收公司将支付你的律师费，甚至可能的赔偿金。

Bankrate洞察：截至2025年<>月，特朗普政府停止了CFPB的活动。机构可能在获准恢复工作之前无法回应投诉。

催收如何影响你的信用

催收未偿债务会严重影响你的信用评分。如果你有逾期账户，债权人可以向信用局报告，导致你的信用评分下降。还款越晚，对信用的影响就越大。

催收记录可能会在你的信用报告上保留至长七年，从头一次逾期起算。这个账户的影响应该会随着时间减弱。七年后，该账户应从您的信用报告中消失。如果没有，你可以向信用局提出争议，要求删除。

然而，有些情况下，债务催收不会影响你的信用评分。该国三家信用局最近宣布了医疗债务报告流程的变更。

已还清的医疗催收债务将不再出现在您的信用报告中。这意味着如果你有医疗账单被转交催收机构并出现在你的信用档案上，只要你还清了，账单就会被删除。

此外，未偿还的医疗催收债务会被加入你的报告，还有更长的宽限期。时间表已从六个月延长至一年。信用局还宣布，500美元或以下的医疗催收债务将不再出现在信用报告中。

（注：这些新程序原定于1年2025月<>日生效，但特朗普政府已暂停。）

催收者联系你时应采取的步骤

如果催收公司联系了你，你可能会感到压力和焦虑。幸运的是，有帮助可以帮助你顺利完成催收流程。

自2014年以来一直在消费者金融保护局工作的消费者金融行业人士Brian Lavin表示，比较好的第一步是审查CFPB的债务催收帮助资源。CFPB在催收过程中为消费者提供了大量信息。

实际需要采取的步骤包括：

确认债务是你的。FDCPA（联邦债务催收协会）要求催收机构在你还款前寄送债务验证信。这是流程中的关键一步，因为它确认债务是否属于你。债务验证信还会列出所欠金额、债务类型、债权人详情及其他重要信息。你有30天时间对任何错误提出异议。

探索您的付款选项。在还款时，你通常有两种还款方式。您可以一次性还清余额，也可以采用还款计划。适合你的选择取决于你的预算和欠款金额。在决定计划之前，先计算你合理能支付多少首付。你可能能够协商出低于欠款金额的还款计划，或者选择与信用顾问合作，或选择债务管理计划。

开始还款。在还款前，联系你的催收公司，要求书面协议。一旦您收到协议并仔细审查信息的准确性，就可以开始付款。支付头一笔款项后，联系催收方确认款项已收到，然后将每笔付款记录下来以备未来记录。

底线

债务催收流程是债权人和催收机构追回欠款的合法方式。避免与催收机构打交道的比较好方法是始终按时还清信用卡及其他债务。

建立直接自动支付系统可以帮助确保你的付款不会逾期。然而，如果您的财务账户有任何变动——比如新的信用卡号——务必尽快更新相关信息。这样你就能避免错过任何还款。

如果催收公司联系你，请记住联邦法律禁止他们骚扰或欺骗你。如果您认为自己是非法催收行为的受害者，请立即联系您所在州的总检察长或CFPB提出投诉。