摆脱债务的六个步骤

您是否发现自己经常在到期日之后支付账单？你的支票经常被退回吗？您接到催收机构的电话吗？这些都可能是您的债务变得无法管理的警告信号。

好消息是，您可以采取一些措施来让您的财务状况重回正轨。本指南可以帮助您制定控制和管理债务的计划。

本页内容

第 1 步：制定预算

第 2 步：检查您的信用状况

第 3 步：制定计划

第 4 步：掌控并采取行动

第 5 步：伸出你的钱

第 6 步：提前计划

前进

第 1 步：制定预算

制定预算是控制财务的重要一步。预算就像您财务的路线图：它告诉您您有多少钱、钱来自哪里以及需要去哪里。使用这个全面的预算规划器，其中包含提示、指南和实时图表，向您展示您的资金去向。

首先，请执行以下简单步骤：

知道你的钱去哪儿了：跟踪您的资金将帮助您弄清楚哪些资金进来，哪些资金从您的口袋里出来。您花费的每一美元都会影响您的总体预算。

评估您的需求和愿望：了解您的“需求”（必要、必需或必不可少的东西）和您的“想要”（您想要但不一定需要的东西）之间的区别是制定明智预算的关键。

考虑您的财务目标：确定您的短期和长期目标，并将为这些目标储蓄作为预算的一部分。

通过探索加拿大统计局的个人通货膨胀计算器，使预算更进一步。根据您消费的商品和服务计算您的个人通货膨胀率，并了解您的消费习惯与您附近其他加拿大人的消费习惯相比如何。

第 2 步：检查您的信用状况

您的信用报告和信用评分是贷方用来确定您是否适合信贷产品的两个主要工具。贷方想知道您是否能够按时支付账单。

您的信用评分会根据报告中的信息而上下波动。例如：按时定期付款会逐渐提高你的分数，但错过付款会让你的分数下降。在加拿大，信用评分从 300 到 900 不等。600 分及以上的分数被认为是好的。750 分及以上的分数通常被认为是优秀的。

为什么信用评分很重要？

如果您的信用评分良好，从长远来看，您也许能够以较低的利率借钱并支付更少的利息。信用评分差会使您难以获得贷款、信用卡、租赁或抵押贷款的资格，有时还会导致更高的利率。您的信用记录也会影响您获得某些债务偿还选项的资格。

时不时地花时间检查您的信用状况。检查您的信用报告并确保报告中没有错误。检查您的个人信用报告不会影响您的信用评分。您有权知道您的报告中包含哪些信息，并可以免费获得您的信用报告副本。

提高您的信用评分需要时间，但您可以做很多事情，例如使用有担保的信用卡并确保您满足所有每月还款额。加拿大金融消费者局就您可以采取哪些措施来改善信用提供更多建议。

帮助您了解信用报告和分数的其他资源。

第 3 步：制定计划

不确定将精力集中在哪里开始控制您的债务？您可以使用许多策略来管理债务并开始偿还债务。

一种选择是首先偿还利率高的债务。这意味着随着时间的推移，您将支付更少的利息，并更快地减少您的总体债务。另一种策略是优先偿还余额比较低的债务，同时仍确保您对所有其他债务的支付额比较低。快速还清一些债务可以帮助建立动力并激励您继续前进。

You can find more information on making a plan to become debtfree from the Financial Consumer Agency of Canada.

何时寻求帮助

如果您不知道从哪里开始，请考虑向预算或信用顾问寻求帮助。他们可以帮助您识别债务管理机会并制定债务减少策略。例如：

是否有合并贷款的机会（也称为债务池）？

您是否能够与贷方和/或债权人协商您的债务？

您是否与抵押贷款机构密切合作，以找到适合您预算的比较好的解决方案？

您应该对信用卡采取什么样的方法？

请记住，寻求帮助不是您应该害怕或羞耻的事情。辅导员将与您合作，让您重回正轨并控制您的财务状况并找到解决方案。加拿大金融消费者局有更多关于从信用顾问那里获得帮助的建议。

做你的研究！市场上有一些信誉不佳的公司可能会试图通过承诺帮助消除您的债务和解决财务问题来吸引您的注意力。了解是否有任何关于该机构的严重或未解决的投诉。这可能包括逾期付款给债权人或假广告。了解您的权利并咨询您所在省的监管机构，了解有关不同债务管理解决方案的更多信息。

以下是有关寻找信誉良好的预算顾问以及如何解决债务合并问题的一些资源：

加拿大信用咨询

加拿大信用咨询服务协会

魁北克省协商协会联盟（仅法语）

Associations coopératives d'économie familiale （ACEFs）（仅法语）。

使用债务清偿公司

第 4 步：掌控并采取行动

一旦您花时间制定预算并制定计划，就该将其付诸行动了。

无论您是选择制定自己的计划还是与信用顾问合作，请坚持您的计划并保持一致。尽量在到期日之前支付所有债务的比较低还款额。当您这样做时，您从预算中获得的任何额外资金都可以用于偿还您的目标债务。

但是，要现实一点。如果您无法支付计划中规定的付款，您可能需要研究替代方案。如果您还没有这样做，这将是让行业人士参与进来的好时机。

请记住，根据您的情况，坚持您的计划可能并不总是可行的。摆脱债务是一个漫长的过程。诀窍是在债务变得不堪重负之前尝试控制它。

以下是一些有关偿还债务的其他资源和工具：

摆脱债务 – 加拿大金融消费者局

信用卡付款计算器 – 加拿大金融消费者局

收债公司

第 5 步：伸出你的钱

遵循严格的债务管理计划可能会让您试图找到节省每一美元的方法。仔细查看您的开支以确切了解哪些方面可以省钱非常重要。

首先，看看你的预算。您可以做些小事来节省和减少经常性开支吗？解决方案可以很简单，例如计划一周的膳食以节省食物，计划通勤以节省时间和汽油费用，或者调整恒温器以节省能源费用。试用预算规划工具，了解小额购买如何随着时间的推移而累积。

接下来，看看您的固定成本。如果您难以负担固定费用，请咨询您的提供商或考虑更换提供商以获得更优惠的价格。减少这些每月费用可以在一年内为您节省资金。

例如，许多加拿大人发现自己为生活费用支付了太多，例如抵押贷款、保险、水电费等。结果是没有足够的钱来满足其他财务需求。

如果您在抵押贷款方面遇到问题，请与您的抵押贷款机构交谈并共同努力寻找解决方案。同样，您也许能够获得更优惠的家庭或汽车保险、电话、电视或互联网等服务费率。

第 6 步：提前计划

一旦您的预算步入正轨并制定了债务管理策略，您就需要密切关注未来。

虽然您的预算可能包括储蓄和紧急情况，但您应该始终为大额购买做好准备，例如购买汽车、家用电器，甚至新房。在做出财务承诺之前，请计划和研究这些购买，并确保您知道自己真正能负担得起什么。例如：除了车辆的财务付款之外，或者除了您房屋的抵押贷款付款之外，可能还有额外的费用需要考虑。这些加起来会给您的预算带来压力。

设立应急基金

应急基金是您为支付意外费用而预留的钱。您很可能不得不处理因意外情况或收入下降而导致的紧急情况。一般来说，建议您节省相当于三到六个月的日常开支。您还可以以节省三到六个月的收入为目标。这两种方法都很有效，因此请选择适合您的一种。

这些金额有时似乎遥不可及。这就是为什么你应该逐渐储蓄。从长远来看，定期存少量钱可以产生很大的影响。

以下是一些可以帮助您开始更明智地消费的其他资源：

买房

加拿大抵押贷款和住房公司的购房计算器

购买或租赁车辆

加拿大汽车协会的驾驶成本计算器

设立应急基金

前进

现在您已经有了预算，已经评估和组织了您的财务状况并制定了计划，请务必继续寻找省钱和更明智地消费的方法。

这个六步流程为您提供了提高财务安全的基本途径，但如果您需要更多信息，您的省或地区政府会提供资源来帮助您保持正轨！