什么是债务催收？

许多人想到典型的债务催收者时，脑海中浮现的形象是一个冷酷无情、因情感戏而臭名昭著的恶棍，威胁要把寡妇和孤儿赶出街头，只因为房租逾期。

虽然很容易把这些人描绘成想要毁掉生活的恶棍——而且他们历史上的一些行为并不值得赞赏——但重要的是要记住一个事实：没有人被强迫借钱。归根结底，如果你欠债，那是因为你选择了借钱。你的贷款机构发放贷款，或者提供信用额度，是基于你承诺还款的条件。

你的债权人确实有权收回他们的钱，催收公司只是试图追回你在法律和道德上应得的款项。

债务催收流程

一般来说，债务催收流程分为三个阶段：

在你逾期的前六个月，你通常会与债权人的内部催收机构打交道，这有时被称为一方机构（你，债务人，是第二方）。这可能是解决债务的理想时机，因为没有中间人介入，贷款方仍有动力与你保持良好关系。

一旦贷款机构决定你不偿还债务，债务将被分配给外部机构，有时称为第三方机构。此时，债务仍归原债权人所有并欠债。如果第三方机构成功追回全部或部分债务，将从债权人那里获得佣金，佣金可以是费用，也可以是总欠款的一定比例。

在流程的第三阶段，你的原始债权人会将你的债务核销，并以机低的价格出售给外部催收机构，有时也被称为债务买家。你的债权人已经不再参与。催收机构仍在努力尽可能多地收回债务，以便从购买中获利。

近年来，债权人越来越多地将拖欠账户交给催收律师事务所，而非传统的催收公司。其理念是律师的沟通能留下更深的印象，从而增加支付催收的可能性。

债务催收员的初步联系

债务催收人员可以通过所有可用的通讯方式联系您——电话、信件、电子邮件或短信——但他们遵守一些规则，否则将违反《公平债务催收实践法》（FDCPA）。这些规则包括：

他们表明自己是催收机构，并提供姓名和催收机构的地址。

他们告诉你债权人（公司或个人）的姓名、欠款金额，以及如何对债务提出异议或寻求债务核实。

如果催收公司在初次联系时未提供核实信息，在初次联系后五天内以书面通知附上相关信息。

在初次联系时尽可能多地问催收员问题，避免说任何可能被解读为你欠债的话。

债务催收法律

尽管催收人员依法有权尝试追收所有欠款，但《公平债务催收实践法》限制了他们可采用的方法。该法律于1977年作为1968年《消费者信贷保护法》的修正案通过国会。

联邦发展发展委员会（FDCPA）：

禁止催收机构与你的家人、朋友、邻居或雇主讨论你的债务。

限制催收者能打电话给你的时间。

禁止使用侮辱性言语、粗俗言语、侮辱或威胁。

为希望阻止催收机构与催收机构联系的消费者提供救济措施。

要求催收人核实所有债务，若未核实，则终止催收程序。

虽然原始债权人不受该法案规定保护，但所有定期参与债务催收的第三方催收人员和律师均受保护。此外，许多州有法规规范催收机构的行为，有些要求其持有执照、注册或担保。

美国大多数催收机构——大约3家——隶属于ACA国机，这是全求最大的非营利贸易组织，代表催收机构、债权人、债务买家、催收律师及其他行业服务提供商。ACA要求其成员遵守所有法律法规，以及自身的道德和运营准则。

ACA要求成员“以体贴和尊重对待消费者”，并“以诚实和正直与消费者沟通”。它还限制收藏家从事“不光彩、不道德或不专业的行为......可能欺骗、欺诈或伤害消费者。”

法律行动与债务催收人的比较

如果催收机构通过反复联系、滥用、威胁、误导性信息或陈述侵犯了你在FDCPA下的权利，你可以在州法院起诉他们。

举证责任在你自己，但如果法官判你胜诉，你可以获得1美元的法定赔偿金及律师费。如果你选择这条路，聘请律师代表你。如果你将案件提交州法院，在违规之日起一个日历年内完成。

如果你想自己处理此事，可以在小额索赔法庭提起诉讼。这个过程更快，但赔偿通常有限。

许多与债务催收人的争议最终进入仲裁听证。企业，尤其是信用卡和手机公司，在与消费者的合同中有条款规定争议通过仲裁解决。

如果您不确定自己的权利是否被侵犯，可以联系联邦贸易委员会（FTC）或消费者金融保护局（CFPB）咨询相关情况。你也可以向联邦贸易委员会（FTC）、消费者金融保护局（CFPB）或当地州检察官办公室投诉。