哪些类型的债务可以进行催收？

数月未付的账单可能会被送去催收，包括贷款和信用卡债务、医疗费用、水电费、政府债务等。一旦收款账户出现在您的信用报告中，它可能会在那里保留七年。

您的贷款、信用卡或其他账单多次错过付款可能会导致您的账户被送去收款。催收中的债务会在您的信用报告中产生负面条目，这反过来又会损害您的信用评分。

哪些账单有风险？可以催收的债务包括信用卡和贷款债务、医疗费用、水电费、政府债务和数月未支付的租金。以下是有关催收债务的信息以及如果它们发生在您身上该怎么办。

可以催收的债务类型

许多不同类型的债务都可以被催收。这里有几个例子：

信用卡余额

学生贷款

汽车贷款（即使在车辆被收回后，如果其价值低于贷款余额）

个人的贷款

水电费

银行费用和透支

法院、执法部门或政府机构征收的罚款和费用

未付学费

逾期支付租金

医疗账单（尽管您的信用报告中可能只显示 500 美元或更多的医疗费用）

大多数债权人宁愿避免将账户发送给催收;他们可能会发送多个逾期通知，以尝试自己收取逾期付款。但是，一旦您的原始债权人认为债务无法收回，下一步可能是催收。

当账单进入收款时会发生什么？

当您拖欠付款时，您的债权人可能会将您的账户收款。一些债权人有内部催收部门，但许多债权人会冲销债务，关闭您的账户并将债务出售给第三方催收机构。这通常发生在您的付款延迟 120 天到 180 天时，但对于帐户何时可以收款没有固定的标准。如果您严重延迟付款，您的债务可以随时催收。

当您的账户被发送到收款时，您已扣款账户的余额将更改为 0 美元，并且您的信用报告中会出现一个新的收款账户。催收机构将与您联系并尝试追要债务。通常，您可以选择直接与收债服务机构合作进行安排和付款，直到您的债务还清为止。

您有权通过要求提供有关原始债权人的详细信息来对催收中的债务提出异议;您的原始贷款协议;债务、费用和利息的逐项核算;以及与您联系的收债人的执照。您也可以要求收债员停止与您联系，尽管这样做不会停止催收过程。

我应该偿还用于催收的债务吗？

一旦您的未偿债务进入催收阶段，还清可能是结束该过程并继续前进的简单途径。请注意，即使您的债务被出售给第三方收债公司，您仍然有法律义务支付。如果您无法全额偿还债务，您可能需要与收债人谈判或与可以帮助您探索选择的律师合作。

在向催收机构付款之前，请考虑以下步骤，以帮助确保您按计划解决问题。

排除扎骗。在支付任何款项之前，请确保收债员是合法的。询问他们的姓名、地址和电话号码以及州执照号码，然后与您所在的州监管机构核实他们的信息。有关州机构列表，请访问国多州许可系统 （NMLS） 消费者访问网站。

确认债务。根据《公平债务催收实践法》（FDCPA），收债人必须在初次联系您后五天内向您提供一份债务验证函，其中显示原始债权人和您所欠的金额。如果您对收债过程有任何疑问或困惑，请要求更详细的债务验证或联系您的原始债权人。您还可以确认您的债权人已与与您联系的催收人签订合同，并确保催收服务是正确的付款方。

制定回报计划。您的目标是一次性或付款计划偿还催收债务，这样您的债务就可以标记为“已付”，催收机构可以停止采取行动。查看您的预算并确保您能够支付所需的付款。如有必要，您可以要求以低于您当初所欠金额的价格清偿债务。如果您需要帮助了解您的权利或制定和解提议，请考虑与律师或非营利性信用咨询服务机构合作。

尽管采取预防措施是个好主意，但忽视收债人或让这个过程拖延是不明智的。如果您不回复催收机构的通信或无法制定可接受的付款安排，他们可能会将您告上法庭收取款项。

收款在您的信用报告中保留多长时间？

已付和未付的收款会在您的信用报告中保留七年，从您第一次错过付款导致收款之日起算。您信用报告中的收款账户被视为负面条目，只要出现就会对您的信用评分产生负面影响（尽管其影响会随着时间的推移而减弱）。审查您的信用报告的贷方也可能会将催收账户视为危险信号。

可能不会影响您的信用评分的收款账户

在少数情况下，收款账户可能对您的信用评分影响很小或没有影响。以下是一些没有出现在您的信用报告中或对所选信用评分影响比较小的集合示例。

医疗收藏

近年来，所有三家国信用报告机构（Experian、TransUnion 和 Equifax）都改变了与医疗债务相关的报告政策。以下类型的催收债务不再出现在消费者信用报告中：

当初报告余额低于 500 美元的医疗收款

已支付的医疗催收债务

未付医疗催收债务不到一年

此外，比较新的 FICO 信用评分模型——FICO 评分®Θ9 和 10——对未付医疗收款的权重低于对其他收款账户的重视。VantageScore 3.0 和 4.0 模型在计算分数时忽略了有偿和无偿医疗费用。®

付费收藏

通常，即使您还清了债务，催收账户也会在您的信用报告中保留七年。然而，在催收中偿还债务有时有助于提高您的信用评分。FICO 和 VantageScore 更改了他们的计算方法，因此付费收款账户不再计入您的 FICO 分数 9 和 10 以及 VantageScore 3.0 和 4.0 的信用评分。®

小额收藏

当报告的原始金额低于 8 美元时，FICO 分数 9、10 和 100 会忽略收款账户。®

如何避免帐户转到收款

避免收款账户出现信用问题的比较好的方法是首先避免让账户进入收款。但这可能说起来容易做起来难，尤其是当您正在经历财务困难时期时。根据您的个人情况，这些策略中的一种或多种可能会有所帮助。

设置提醒或自动付款。 在到期日之前支付每张账单是避免收款的可靠方法，也是建立和维持良好信用可以做的重要的事情之一。设置提醒，这样您就不会意外错过付款，并考虑自动支付定期账单。

定期检查您的信用报告。您的信用报告可以帮助您密切关注未偿债务和付款，包括可能导致催收的逾期付款。通过定期检查您的信用报告，您可以减少错过付款的机会。益博睿提供免费访问您的信用报告和评分，您也有权在 AnnualCreditReport.com 查看所有三大信用报告机构的信用报告。

联系您的债权人。如果您在支付账单时遇到困难，请尝试联系您的债权人，看看您是否可以制定付款计划。如果您同意恢复付款并努力偿还债务，他们可能愿意允许您跳过一两次付款、接受较小的付款或降低利率。关键是积极主动：如果您没有先与债权人达成安排，跳过付款或发送部分金额可能无法让您步入正轨。

考虑信用咨询。非营利性信用咨询机构的认可信用顾问可以帮助您制定计划来处理账单，并代表您与债权人谈判以制定正式的还款计划。如果偿还债务负担不起，他们还可以解释您的选择。

小心联署。如果您共同签署了贷款来帮助家人或朋友，他们未偿还的债务可能会给您带来信用问题。当您共同签署的债务进入催收时，催收账户将出现在您和他们的信用报告中。

底线

由于催收账户可能会对您的信用产生实际影响，因此定期检查您的信用报告是个好主意。如果您认为收款账户在您的信用报告中列出不准确，或者自第一次错过付款之日起已在您的报告中存在七年以上，您有权对该条目提出异议。还要留意不应报告的医疗债务，或者应根据上述报告的变化而删除的医疗债务。

如果您在信用报告中发现收款账户，还清它可以消除其对使用新版本的 FICO Score 和 VantageScore 系统计算的信用评分的影响。未付收款账户的影响会随着时间的推移而减少，最终会从您的信用报告中删除。®